ISA 3년 만기 됐는데 그냥 두면 진짜 세금 200만 원이 사라져요

"ISA 만기 도래" 안내 받고도 그냥 자동 연장 누르시는 분 많아요. 그런데 그게 가장 큰 손해예요.

2024년 5월부터 ISA 의무가입이 5년에서 3년으로 단축되면서 지금이 첫 대량 만기 시점이에요. 만기 도래 후 60일 안에 결정 안 하면 비과세 한도 200만 원이 그대로 사라져요. 클릭 몇 번이면 챙길 수 있는데도요.

1️⃣ ISA 만기, 그냥 두면 왜 손해예요?

ISA(개인종합자산관리계좌)는 한 통장 안에서 예금·펀드·ETF·국내주식을 굴리는 절세 통장이에요. 만기 시점에 비과세 한도 200만 원(서민형 400만 원)이 정산되는 게 핵심 혜택이에요.

문제는 만기 도래일에 자동 해지가 안 된다는 점이에요. 그대로 두면 같은 계좌가 자동 재예치(자동 연장) 돼서 다시 3년 묶여요. 이때 비과세 200만 원은 정산 안 되고 흘러가요.

비과세는 "만기 정산" 시점에만 받을 수 있는 일회성 혜택이에요. 자동 연장을 누르면 정산 없이 새 사이클로 넘어가서, 그동안 쌓인 절세 권리가 사라져요.

2️⃣ 만기 후 60일 안에 결정해야 하는 3가지

만기 도래 직후 아래 3가지 중 하나를 골라야 해요. 첫 번째 선택지(그냥 두기)는 절대 비추.

특히 세 번째 선택지가 잘 알려져 있지 않아요. 만기 자금을 60일 안에 연금저축이나 IRP로 옮기면 이체 금액의 10%(최대 300만 원)에 대해 추가 세액공제 한도가 생겨요. 기존 연금저축 한도(400만 원)와 별도예요.

예시로 풀면 이해 빨라요. 만기금 3,000만 원을 연금저축으로 이체하면 세액공제 약 49.5만 원 환급 (총급여 5,500만 원 이하 기준 16.5%). 거기에 ISA 비과세 200만 원까지 합치면 절세 효과가 꽤 커져요.

3️⃣ 자주 하는 실수 3가지

✅ 지금 당장 해야 할 체크리스트

1. 증권사 앱에서 본인 ISA 만기일 확인
2. 만기 60일 전부터 해지·재가입 OR 연금저축 이체 시나리오 결정
3. 만기 당일 해지 신청 (자동 연장 절대 X)
4. 해지 후 비과세 200만 원 정산 확인
5. 연금저축 이체할 거면 60일 내 신청 (증권사 ARS 또는 영업점)

자주 묻는 질문

Q. ISA 의무가입이 5년에서 3년으로 언제 바뀌었나요?

✓2024년 5월 1일부터예요. 그 이후 가입한 ISA는 모두 의무가입 3년이고, 그 전 5년형 가입자도 신청하면 3년 만기로 전환 가능해요.

Q. 만기 후 그냥 두면 어떻게 되나요?

✓자동 재예치(자동 연장)돼서 다시 3년 묶여요. 이때 비과세 한도 200만 원을 못 받는 게 함정. 한도를 챙기려면 일단 해지하거나 출금해야 해요.

Q. 연금저축으로 옮기면 진짜 추가 세액공제 받나요?

✓네, 만기 후 60일 내 연금저축·IRP로 이체하면 이체 금액의 10%(최대 300만 원)까지 추가 세액공제 한도가 생겨요. 기존 연금저축 한도 400만 원과 별도라 절세 효과 큰 편이에요.

Q. ISA 만기 한 번 받고 또 새 ISA 만들 수 있어요?

✓가능해요. 1인 1ISA 원칙이라 기존 계좌를 해지해야 새로 가입할 수 있는데, 만기 해지 후 바로 다음 날 새 ISA 가입 가능. 비과세 한도가 다시 200만 원 리셋돼요.

Q. 슈퍼ISA로 옮기는 게 무조건 이득인가요?

✓무조건은 아니에요. 슈퍼ISA는 한도가 크지만 가입 조건과 세제 혜택이 달라 본인 상황에 따라 다르거든요. 만기금 시나리오 짤 때 슈퍼ISA·연금저축·새 일반ISA 셋 다 비교하는 게 맞아요.

이 글은 정보 제공 목적이며 개별 세무 상담이 아니에요. 본인 소득·가입 조건에 따라 세제 혜택이 다를 수 있으니, 증권사 또는 세무사 상담으로 확인하세요. 데이터 기준일: 2026년 5월 19일.
© 2026 재테크한입. 무단 전재·복제·재배포·AI 학습 금지.